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留学生在美国如何选择医疗保险?

Hello~期末进行中,奋战的同时还请多注意身体。在美国,医疗费用非常昂贵,基本的门诊往往达到数百美元,如果发生大病,费用更是高达数万至数十万美元,名符其实的伤不起!今天,小梦特意整理了一些关于美国医疗保险的知识,希望能帮上即将来美国或已经在美国的同学呢~

1.学校为什么要求留学生购买医疗保险

绝大多数美国学校要求学生必须提供医疗保险证明后才给予注册。美国国务院规定持有J类型签证的访问学者及其家属在美期间必须有医疗保险,否则可能被要求离境;对F-1学生签证并没有设立特别的医疗保险规定,但是,在美国拥有适当的医疗保险还是非常重要的,所以F-1学生和其家属应该遵从学校所设的保险要求。
多数美国大学会选择声誉良好的保险公司合作,为本校学生提供学生医疗保险计划(Student Health Insurance Plan)。这种保险计划一般用于学生在校外就医(如住院、专科医生、校外急诊、处方药、化验检查)后帮助投保的学生报销部分医疗费。有些学生医疗保险计划还包括牙科,视力保险,以及旅行期间发生急病的医疗费用。

2.校外医疗保险

如果选择不购买学校推荐的医疗保险,可以向学校申请豁免学生医疗保险。学生健康服务中心的工作人员会要求您填写一张豁免表waiver form,然后可以自己选择校外的保险。
注意!学校对学生在校外购买的医疗保险有最低标准的要求。关于Waive学校保险的条件,每所学校条件不同,笼统而言首先需要这家保险公司的保险计划符合学校要求并且在截止日期前提交Waive申请。如果你投保的这家公司的保险计划没有通过学校Waive申请系统的认可或在学校要求的日期前没有成功waive掉,这笔钱就会和学费一起出现在你之后的校内账单上。
所以请尽早向第三方保险公司提交申请,因为保险公司受理申请需要一定时间。在挑选保险时,请明确保险的范围,注意哪些疾病或治疗不属于保险范围。因为绝大多数校外保险不会100%报销全部费用,需要自己支付部分医药费。如果购买校外保险请注意自费比例、保险的最高额度以及是否可以跨州使用等问题。

 
3.校内校外保险比较

校内保险哥伦比亚大学Columbia University保险为例,学校保险分为两块,一为Student Health Service Fee,类似于校内医疗服务费,用于使用校内的一些医疗资源,一学期大约500多美金,属于强制费用;另一块为Health Insurance Plan,属于一家叫Aetna校外保险公司的保险计划,一年是$2783$4049不等(取决于你选择Gold Plan或者Platinum Plan)

校外保险,例如Dream Go团队和United Healthcare合作的学者保险项目一年年费是$1,240-$1,735根据学生年龄不等,本项目其内容符合Columbia University 的学校保险$4049这个高级项目。

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校内校外保险主要用的都是PPO,Preferred Provider Organizations,是优先提供者组织,可以有不同的自付额(Deductible)代表投保人的利益,就服务收费与医院或医生进行谈判和讨价还价,最终选择同意降低收费价格,并愿意接受监督的医院或医生签定合同。投保者可以支付较高的自付额來降低保费,也可以选择较少的保险福利来降低保费,例如PPO基本住院保险的費用就相当低。另外就是如果买了这个保险,那么PPO network里的医疗机构就都涵盖进去了,去哪个都行。当然,PPO之外的也可以去,就是保额少点。

根据学校不同,校内保险在各项上会有差别。校内保险一般除了住院以外在in network里大多是全额保险,就是在校内的话Copay都不用交。Copay指的是被保险人用于就医或配药所支付的小额费用。如果是out of network(不属于PPO network的医院)的话,保险是支付Copay以外大部分的费用,Copay根据不同的情况也不等

 
4.选择医疗保险时注意的问题

1. 保险的理赔范围。医保理赔的范围会随着投保金额的提高而扩大。一般来说,$100-$200/每月的方案会比较全面。
2. 覆盖的医疗机构。学生有时需要到校外医院就诊,请在购买保险前了解保险覆盖的医疗机构,因为急诊会根据就近收治的原则,到时如果那家医院不属于覆盖的医疗机构的范围可能会多交很多医疗费。

3. 是否有时间、地域方面的限制。部分医疗保险不受理寒暑假及发生在美国以外的理赔要求。小梦友情提示,学生在购买学校规定的校内险之外,可以再购买一份非强制性的校外意外险,为外出或出游提供人身安全的基本保障。此外,美国很多医疗保险不承保牙科(Dental Care)和生孩子(Maternity Care),如有认为需要,请购买专门的牙科医疗保险。对某些医疗服务,不少保险计划规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。

4. 保险是否能够跟着人走。在美国转学转校都是十分普遍的,同学需要搞清楚的是如果你打算转校,你之前购买的医疗保险能否退款取消,或者能跟着你转到你要去的学校。


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